1樓：weishenmen的家
隨著農村金融市場準入條件的放寬，多種形式的農村金融機構和小額貸款組織將為新農村建設增添活力，加之民間借貸從臺下規範後走上前臺，逐步完善，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈。新形勢下，農村信用社如何進行策略選擇，也就顯得尤為重要。
一、競爭性農村金融市場發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的“十七大”中推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提升服務水平、增強競爭能力的現實需要，也是推進農村金融體制改革和創新、支援和促進“三農”發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融格局將呈現如下變化：
（一）金融監管力度與農村金融市場規範化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢下，各市場主體間出於利益爭奪需要，必將與金融監管部門形成更為緊密的博弈關係。一方面，這對金融監管提出了全新的挑戰；另一方面，促進了農村金融市場競爭主體間的相互監督。
通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規範的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強。農村金融的風險防範水平將得到明顯提高，內控制度建設也將得到完善落實。
（二）農村金融機構將通過市場這隻無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。
農業銀行股份制改造業已完成，面向“三農”的體制機制改革試點工作進行的如火如荼，研發的“金穗惠農卡”以其功能齊全、手續簡單、實用性強獲得農民群眾普遍歡迎；農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局；郵政儲蓄銀行信貸業務中小額質押貸款業務初見成效；城市商業銀行、國外金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊“肥肉”，或者先行“試水”，或者躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國範圍內如雨後春筍爭相產生，初露端倪。此外，民間借貸等“草根金融”一旦規範管理，也將成為農村金融市場中一支活躍的力量。競爭性農村金融市場建設到位後，當前國有商業銀行貸款限放、非正規金融無合法地位的狀況不復存在，功能完善、分工合理、產權明晰的農村金融體系將真正建立，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。
（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社將充分發揮其“人熟，地熟，業務熟”的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷髮揮農村金融市場主導作用。同時，隨著農村金融市場準入條件的放寬，多種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，加之民間借貸從臺下規範後走上前臺，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。
這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭將更為明顯。但應當看到，競爭將帶來效率，推動農村金融市場競爭參與者競相創新金融品種，改進服務方式，提高服務質量，擴大資本供給。
二、農村金融市場競爭現狀
在金融競爭性市場這一競技場上，農村信用社特點明顯、優劣並存。
（一）優勢方面
由於具備分佈區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，農村信用社在長期發展中確立了自身的以下幾方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、分佈社群性色彩，與所在地域的聯絡更多、更廣、更深，農戶、企業給予情感上的支援。
二是客戶基礎優勢。農村信用社紮根農村，網點遍佈鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯絡緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支援其成長壯大的信用社。
三是資訊充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場最前沿，對“三農”情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較瞭解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶資訊掌握比較充分。四是機制靈活優勢。
農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。
（二）劣勢方面
由於歷史原因和體制所限，農村信用社在業務競爭中存在以下幾方面制約因素：一是傳統的經營方式，主要包括：結算業務、中間業務佔比小，現代化的金融結算方式未能充分、廣泛挖掘利用，以至於不能進行信用社的目標客戶與市場細分的準確定位，營銷能力不強，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶；難以充分利用和發揮與“三農”貼近、資訊源充分的優勢條件，對
放出資金進行有效控制和風險管理。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，新進大學生員工培訓力度不到位，員工對新裝置、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。
三是創新能力不足。由於農村信用社多數沒有真正建立資訊蒐集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭能力的提高。四是管理水平不高。
由於農村信
用社幹部隊伍中高素質人才缺乏，加之對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高階管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對巨集觀形勢把握能力比較薄弱等。
三、應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨農村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優勢。
（一）抓住“特”字，發揮自身優勢和特色
一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社群居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專櫃，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設定上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢。二是在保障農戶、社群居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，甚至開闢新的營業網點，以此打造一批高檔次、高標準的“精品網點”，不斷提高網點資源的配置效益。
（二）“源”於“農”入於“農”，切實提升社農雙方的依賴度
農村信用社是新農村建設的助推器，“三農”發展又離不開信用社的金融紐帶作用，兩者之間可謂魚水情深。改善農村信用社的服務環境,關鍵的一點是落實深入“三農”的“主人翁”意識,讓“信用社是農民自己的銀行”的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎。吸引農戶入股,完善信用社的權力體制,區別社員與非社員的貸款待遇,廣泛言路，不斷提高信用社的日常管理水平。
同時，建立穩固的客戶群體網路，暢通聯絡合作渠道，把目光瞄準“三農”、涉農小（中）企業，守住屬於自己的這片陣地。
除此之外,還要切實增強農戶的守信意識,從經濟和道德上提高農戶的違約代價,給農戶製造自覺的還款氛圍。通過經濟手段,給“違信者”以高利率、高貸款准入等懲戒,加大“違信者”違約成本,確保貸款良性**。在道德層面上,通過加大誠信宣傳,讓農戶明白對信用社違約就是對全體信使用者的違約,侵害的是全體信使用者的利益,這樣就會在無形中就提高了“違約者”道德成本,利用**的壓力,創造合諧的信用環境。
（三）求新務實，不斷提升業務創新發展能力
農村信用社要剖析市場、分析客戶的融資需求，在風險可控，手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。一是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品，包括：農民理財工具、農民卡類業務產品、百萬農戶致富工程貸款、出國勞務貸款等。
二是要加快服務方式和業務工具的創新，不斷簡化業務程式和手續，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，力爭通過便、利、親服務吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎上細分服務。在競爭性市場已經形成的市縣城區和競爭性市場暫未形成的農村地區，針對市場競爭性與非競爭性採取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區的市場競爭措施，形成穩步推進、步步為營的競爭步伐。
四是要緊貼新農村建設對金融的巨大需求，圍繞“農民想什麼，信用社提供什麼”，不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各類金融服務，提高農民生活品質。
（四）科技興社，挖掘運用現代金融技術成果
一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出臺激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本。二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展。三是加快業務網路建設和信用卡業務開發以及異地結算、銀行匯票等結算功能的增強，條件成熟的地區開通國際業務，拓寬中間業務收入渠道，加大中間業務收入佔比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與農村金融市場競爭。
（五）強抓管理，健全完善內部科**行機制
一是要及時轉換經營策略，確立“立足城鄉、服務三農、服務中小企業”的市場定位，把業務重心對準三農，堅決摒棄“去農化”傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員代表大會、理事會、監事會、主任職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止
“一言堂”現象發生。三是進一步明確以支農服務為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與存、貸“兩個市場”開拓的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。四是在“增收”的同時注重“節支”，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力。
五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，防止各類風險的發生。
（六）以人為本，優化人力資源配置
銀監會辦公廳出臺的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，而且成為今後一段時期內優化人力資源結構的指導性檔案。實施人才戰略，改革用人機制，培養複合型信合隊伍。根據馬克思主義經濟學觀點，人是第一生產力。
在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得“人脈”，誰就會在競爭中佔得先機，佔得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權。具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛鍊人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，儘快充實到管理人員隊伍中。
進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到“幹部能上能下，收入能高能低”。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、幹得好，給予充足的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行“幹部員工淘汰制”對那些因循守舊、不幹實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的幹部員工要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭形勢，農村信用社只有急流勇進，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍大旗，立於不敗之地。
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