1樓：
一、我國信用卡的發展現狀及存在的問題
中國銀行首先於一九八五年由珠海分行在廣東發行了「中銀卡」，隨後又在全國發行了「長城卡」、「長城維薩卡」；中國工商銀行於一九八七年在廣州發行了「紅棉卡」，之後又開始在全國發行「牡丹卡」、「牡丹萬事達卡」；中國人民建設銀行一九九○年五月，在廣州發行了「建行萬事達卡」，後又開始在全國發行「龍卡」；交通銀行一九九二年發行了「太平洋卡」；中國農業銀行一九九三年發行了「金穗卡」，後來又發行了「金穗萬事達卡」。到目前為止，據中國人民銀行總行調查統計司的最新統計，我國各類信用卡的發行種類已達二十多個，發行總量約為兩千萬張，個人持卡數約為一千二百萬張，約佔我國人口總數的1％，由此看來，信用卡在我國還有相當廣闊的市場。 通過對信用卡市場的調查，我認為我國信用卡市場的發展，因為各種因素的制約，存在諸多問題，主要表現在以下五個方面:
1.宣傳不夠 信用卡是經濟發展的產物，在經濟發達國家是婦孺皆知的一種支付工具。隨著我國經濟體制改革的不斷深入和社會主義市場經濟的不斷發展，銀行信用卡將成為我國廣大城鄉居民生活中不可缺少的"伴侶"，但由於宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業務的了解非常欠缺，知之甚少。
2.辦卡手續複雜 目前，雖然各家銀行都發行了各種信用卡，但是，當客戶申請辦理信用卡時，往往需要辦理繁瑣的手續，之後要等待很長的時間，給一些急於使用信用卡的客戶帶來很多困難。
3.特約網點的問題 首先是特約網點的數量，當乙個城市的特約網點低於一數量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變，最終還是現金最方便。其次是網點的分布，如果網點分布不均勻，會使持卡人感到十分麻煩，在某地購物必須用現金，而在某某地消費又可以使用信用卡，因此每次出門購物或消費都必須有所思考。
第三，特約網點的服務態度和質量致關重要，如果客戶持卡消費得到的服務質量低劣，持卡消費所耗費的時間大大多於現金消費所要的時間，那麼，肯定不會有太多的人願意使用信用卡，這對信用卡的發展非常不利。
4.持卡消費不便 在我國，由於金融電子化的發展水平還較低，計算機在信用卡業務方面的使用才剛剛起步，無論是銀行或是特約商戶，在受理大量的信用卡業務時都是靠手工處理，憑眼睛和經驗識別信用卡的真假，通過查閱數天乃至數週前送來的"黑名單"（止付名單）確定信用卡是否有效，用手工壓卡製單，通過市內**或長途**向發卡行索取授權。由於培訓工作的欠缺，操作非常不熟練，或者是由於授權**打不通，常常讓持卡人立等幾分鐘甚至幾十分鐘，信用卡的快捷、方便、靈活等優點根本得不到體現，這在很大程度上挫傷了持卡人持卡消費的積極性。
目前，不少地方都安裝了atm機，但由於公眾的保護意識較差，使用者的素質較低，加上維護保養工作跟不上，很多atm機都是壞的，僅僅是個擺設而已。同時由於atm機與銀行之間、atm機與atm機之間不聯網，僅能提供幾個比較單一的功能，也無法防範持卡人利用atm機惡意透支。
5.信用卡的安全問題 信用卡的安全不僅是使用者關心的問題，也是銀行資金是否安全的問題，目前存在的問題較多，假卡、廢卡消費，冒用他人信用卡消費等層出不窮。一旦發生信用卡被盜或丟失，非要到銀行進行書面掛失，手續一般比較繁瑣，而在掛失生效之前，信用卡如果被非法提現或冒用，銀行不承擔責任，這樣將無法保證持卡人的資金安全。
二、我國信用卡市場的發展前景
我國的信用卡市場經過各家商業銀行幾年的艱苦努力，有了較大的發展，已初步形成一定的規模，主流是好的，在促進市場經濟發展和銀行業務發展方面起到了一定的積極作用。但無論是從持卡人數量佔人口總數的百分比，還是從信用卡的消費金額佔全國總消費金額的百分比來說，和經濟發達國家相比遠遠不夠。信用卡市場不僅在我國有廣闊的市場，而且我們還要打入國際市場，因此信用卡的發展任重而道遠。
要使我國的信用卡市場有乙個大的發展，逐步趕上或接近國際水平，我們應結合中國的國情，抓好以下幾個方面
1、統一管理 信用卡是市場發展到一定程度的必然產物，它與生俱來的要求就是統一的有序的大市場。因此，在我國發展信用卡業務時，必須堅持統一規劃、統一領導、統一管理的原則。在組織上成立由中國人民銀行（**銀行）統一領導的，有各商業銀行參加的中國信用卡公司，負責協調各商業銀行之間的相互合作與支援，負責信用卡名稱、章程、卡徽及核算制度的制訂，負責信用卡的同城和異地清算系統、授權系統和止付系統。
信用卡公司有權對違反金融法規及信用卡規定的情況給予糾正和處罰.
2、加快金融電子化建設，統一技術規範 在統一管理的前提下，為了更好地發展信用卡業務，開拓我國的信用卡市場，應由中國信用卡公司盡快制定出與我國金融電子化總體規劃相協調的信用卡發展規劃和政策，在技術上制定一整套信用卡的技術規範，打破目前由於體制上的原因而造成的各自為陣、技術規範各異、裝置重複投資的局面。 根據中國人民銀行金融電子化公司制訂的「中國金融電子化總體規劃」，「九．五」期間我國將開始實施稱為「金卡工程」的全國性的信用卡聯網工程，其最終目的就是在加快金融電子化建設的同時，借助於郵電通訊事業的發展，採取逐級聯網的方式，讓特約商戶通過公用分組交換網（pdn）、數字資料網（ddn）、綜合業務數字網（isdn）與本地的信用卡發卡行聯網，信用卡發卡行又與上級行聯網，該行又與同一城市的信用卡分公司聯網，並利用中國人民銀行業已投入使用的衛星電子聯行系統，以北京為中心形成乙個全國性乃至世界性的信用卡聯機網路，實現實時授權和及時清算。無論信用卡持卡人在何時何地消費，信用卡聯機網路都可以為持卡人提供快速、方便、準確的服務，通過刷卡、錄入消費金額這樣簡單的操作，集"黑名單"查對、授權、清算和划匯為一體，這樣可以給商戶、個人帶來極大的方便。
同時，各家商業銀行應做好特約商戶的思想工作和培訓工作，邀請其共同投資，建設與信用卡的發展相配套的atm網路、pos網路，逐步實現信用卡業務的自動化處理，並從技術上努力提高信用卡的安全性，為客戶提供優質服務，從客觀上為信用卡的發展和普及創造條件。
3、加快特約商戶的發展 在目前我國已經擁有的10多萬家特約商戶中，約有15％的特約商戶根本不受理業務，還有15％的特約商戶一年難得辦理一筆業務，而經常辦理業務的一些特約商戶中普遍存在業務生疏、操作不熟練的現象。針對這些情況，各發卡銀行應加強宣傳，使更多的商戶受理信用卡，通過培訓，使更多的商戶受理好信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極發展鐵路、航空、醫療衛生、保險以及社會公益事業如公路養路費、郵電費、水電費、煤氣費、養老金等收費領域。
形成乙個數量多、質量高、各種行業齊全、布局合理的特約商戶網路。
4、加強信用卡知識宣傳普及 目前社會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓人人了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡。讓每個商店受理信用卡，並且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優惠，從而刺激信用卡的發展。
5、簡化辦卡手續 今後在公安部門實行磁卡身份證後，申辦信用卡的全過程，其實也可以用計算機辦理，首先通過讀取申請人和擔保人身份證磁卡上的內容，並通過與公安部門進行聯機查詢，及時核實申請人和擔保人身份，對申請人所填的**進行掃瞄錄入，由計算機自動核對申請人身份和**的正誤，如果無誤，可馬上進行信用卡製作，這樣可大大縮短辦卡週期。
6、確保使用者的資金安全 利用先進的計算機多**技術，通過採集持卡人的聲音、指紋等，在全國各個城市實行信用卡被盜或丟失**掛失、指紋驗證掛失，為持卡人資金安全提供更好的保證。
7、改革信用卡的營銷體制 信用卡的營銷，是指信用卡機構或信用卡發卡銀行通過特定的方式，向社會公眾宣傳信用卡的知識，介紹信用卡的特點和功能，從而引起公眾的興趣，激發公眾申請並領用信用卡的慾望，以擴大信用卡發行和交易的一切活動和手段。 根據國外信用卡市場發展的經驗，各家發行信用卡的商業銀行應改革過去的信用卡營銷方式，建立一套完整的信用卡營銷政策。主要應做好以下幾點：
（1）明確市場營銷的策略 應根據發卡銀行的業務範圍、信用卡章程及所發信用卡的特點，確定信用卡市場的大小、發卡的主要物件、本年度的發卡目標、本年度信用卡消費的期望金額等等，通過宣傳、創新、增加功能、給予特約商戶便利、給予消費者適當的優惠等手段，達到發展特約商戶、增加發卡量、提高信用卡消費金額的目的。當然，營銷策略的確定也應充分考慮自身能力、市場效應及投入和產出的比例關係，切忌盲目行事。
（2）擴大廣告宣傳 廣告實際上就是通過某種普遍化、藝術化、科學化和專業化的方式，借助一定的媒介，將某一種商品和服務傳播給公眾的**活動。信用卡廣告也不例外，各發卡銀行應制訂明確的廣告宣傳策略，通過各種廣告**如廣播、電視、報紙、建築物廣告牌等，利用不同的時間、空間，用文明、高雅、幽默、直觀的文字、圖形和影象，對社會公眾進行廣泛的宣傳，使公眾對信用卡發卡銀行和其信用卡建立明確的映象，從而喚起消費者申請和使用信用卡的熱情，達到信用卡**的目的。
（3）建立高素質的營銷隊伍 應建立一支高素質的營銷專業隊伍，根據我國的國情，從事信用卡營銷的工作人員應該熱愛信用卡營銷工作，並有強烈的事業心；要有廣博的信用卡業務營銷專
業知識和熟練的信用卡營銷技術；要有及時了解且準確把握持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的能力；要有強烈的信用卡營銷觀念，善於溝通經濟主題間的各種經濟金融資訊；要有熱情的服務態度，為持卡人提供優質的服務；要有強健的身體，具備良好的身體素質。
我相信，我國的信用卡市場經過幾年的探索，通過廣大銀行職工的努力，加上社會各界的支援，依託於不斷發展的通訊技術和電子技術，以「金卡工程」為最終目標，在今後不長的時期內將會有飛速的發展。同時我國的信用卡也將打入國際，走向世界，「一卡在手，走遍全球」將不再遙遠。
給親朋好友，寫一封信。介紹自己的家鄉。
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