1樓：零開爾文
道德風險是**人簽訂合約後採用隱藏行為，由於**人和委託人資訊不對稱，給委託人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保後，降低對所投保標的的預防措施，從而使損失發生的概率上升，給保險公司帶來損失的同時降低了保險市場的效率。
基於理性人假設，個人努力追求自己的效用最大化，由於任何預防性措施的採取都有代價，同時保險公司承擔了保險的全部風險，所以理性的投保人不會在預防措施上投資，這樣增加了風險發生的可能，給保險公司帶來了損失。更為極端的是個人會促使損失的發生，從而獲得保險公司的理賠。保險公司預計到投保人投保後的這種行為，就會要求投保人交納更多的保險金，這樣降低了保險市場的效率。
投保人相對於採取預防措施下的收益也會降低。此外，保險公司為了激勵投保人採取預防措施，可以採用設定免賠額，並且要求投保者也承擔一定比例的損失的方式保護自己的利益，能夠收到一定的效果。
一、什麼是道德風險
道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學範疇的概念，即“從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。” 或者說是：
當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2023年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生髮起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。
按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生髮現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？
這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。
可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。
二、商業銀行道德風險的主要例證
商業銀行是經營貨幣資金的贏利性企業。在經營貨幣資金過程中，商業銀行與儲戶（社會公眾和企業）、與貸款戶（個人和企業，主要是企業）、與它的上級管理部門形成了一連串的資金使用上的委託**關係。在委託**過程中，由於擁有不同的資訊導致博弈雙方不作為的道德風險。
下表列出了商業銀行在上述三對委託**關係中可能存在的道德風險：
商業銀行的地位
商業銀行可能的道德風險行為
商業銀行與儲戶的委託**關係
**方損害儲戶利益的行為
1、存款過程中拒絕接收零幣、殘破幣，不為小額存款戶辦理存款
2、低於或變相低於國家規定利率向儲戶支付利息
商業銀行與貸款戶的委託**關係
委託方損害貸款戶利益的行為
1、高於或變相高於國家規定利率向貸款戶發放貸款
2、為了減少貸款風險減少（變相減少）甚至不向社會公眾和企業發放貸款
商業銀行與上級管理部門的委託**關係
**方與上級管理部門目標不一致行為
1、貸款發放過程中的以貸謀私行為；
2、經營管理活動中謀求政績（如高息攬存行為、機構資產盲目擴張等）；
3、不良貸款處置過程中的不作為或無效作為
商業銀行向博弈對手轉嫁風險後果的程度，決定了商業銀行道德風險在不同的委託**關係中有不同的現實表現。在與儲戶的博弈中，商業銀行無法向儲戶轉嫁風險後果，因而在這一類委託**關係中產生道德風險的機率極低；在與貸款戶的博弈中，儘管兩者都存在著嚴重的軟約束，但一旦其中一方可以將其風險外部化時，道德風險就無孔不入，這正是部分企業高息都不能貸到款（商業銀行角度的道德風險）和部分企業有錢都不還貸款（貸款戶角度的道德風險）的共同原因；在具體經辦人員與商業銀行、商業銀行下級機構與上級管理部門的博弈中，由於委託方的制度軟約束（特別嚴重的是國有資產出資人的不明導致的委託方缺位），致使**方隨時隨地都有轉嫁自身行為風險後果的衝動和可能，道德風險不可避免地大量發生，並不斷強化前兩類委託**關係的道德風險。比如在貸款發放過程中，有的貸款經辦人員並不以商業銀行利潤最大化和資產的保值增值為目的，而是以追求資產規模的最大化為目的而盲目進行貸款擴張，或是以逃避貸款責任追究為目的而“慎貸”“惜貸”。
三、監管當局對商業銀行道德風險的監管
透過上面的分析，我認為，監管當局對商業銀行道德風險的監管，必須注重以下幾點： 1、對商業銀行道德風險的監管，核心在於監管商業銀行（包括商業銀行經辦人員）轉嫁自身風險的行為。而要監管風險轉嫁行為，必須強化對商業銀行（尤其是商業銀行經辦人員）的制度約束。
2、在商業銀行三類委託**關係中，重點做好具體經辦人員與商業銀行、商業銀行下級機構與上級管理部門之間道德風險的監管。在這一類道德風險監管中，督促商業銀行健全完善內控制度，形成上下級機構、單位與部門、單位與個人共同一致的目標驅動體系，是重中之重。 3、監管當局要嚴防商業銀行第四類道德風險的產生，即在監管和被監管過程中商業銀行為了逃避監管當局的監管而採取的不合作或隱瞞重要事實、虛報相關資料等行為的發生。
2樓：古城君子來也
透過上面的分析，我認為，監管當局對商業銀行道德風險的監管，必須注重以下幾點： 1、對商業銀行道德風險的監管，核心在於監管商業銀行（包括商業銀行經辦人員）轉嫁自身風險的行為。而要監管風險轉嫁行為，必須強化對商業銀行（尤其是商業銀行經辦人員）的制度約束。
2、在商業銀行三類委託**關係中，重點做好具體經辦人員與商業銀行、商業銀行下級機構與上級管理部門之間道德風險的監管。在這一類道德風險監管中，督促商業銀行健全完善內控制度，形成上下級機構、單位與部門、單位與個人共同一致的目標驅動體系，是重中之重。 3、監管當局要嚴防商業銀行第四類道德風險的產生，即在監管和被監管過程中商業銀行為了逃避監管當局的監管而採取的不合作或隱瞞重要事實、虛報相關資料等行為的發生。
3樓：秒懂百科精選
道德風險：由於機會主義行為而帶來更大風險的情形
4樓：工保網
道德風險是由資訊不對稱引發的、體現“經濟人”趨利避害本性的風險。即在資訊不對稱條件下，具有資訊優勢的一方本有能力履行義務，但出於最大化自身效用的不良道德，其可能做出有利於自己而不利於對方的違約行為，並隱藏行為給處於資訊劣勢的一方帶來事先無法預期的損失的風險。
在工程保證保險中，既存在因建築市場資訊不對稱而產生的投保人主觀違約、被保險人疏忽管理等道德風險，也存在因保險市場資訊不對稱而導致的投保人惡意欺詐、被保險人惡意索賠等道德風險。多重道德風險的客觀存在，會導致建築市場與保險市場缺乏效率，這要求保險公司積極應對、創新求變。
1、建築市場相關道德風險
從工程業主與承包商間的委託**關係（契約）出發,業主與承包商往往處於資訊不對稱狀態。如由於資訊不對稱，業主在承包人履約過程中無法全面瞭解工程建設的詳細程序及實際成本，也無法在缺陷責任期全面把握承包商的缺陷維修表現。
貫穿工程建設全程的資訊不對稱會使契約雙方面臨道德風險問題。對於發包人來說，其可能面臨招標階段的圍標串標、弄虛作假、惡意串通現象，缺陷責任期內的拖延維修、拒絕保修行為，以及合同履約過程中的轉包、違法分包、偷工減料、消極怠工、以次充好、挪用工程款、虛報工程量亂象。對於承包人而言，也可能面臨發包人不及時支付工程款的道德風險。
另一方面，發承雙方在投保前後的行為改變也屬於保險公司需要防範的道德風險：承包人投保工程保證保險後，發包人由於自身的專案管理責任得到了一定程度的轉移，其在工程建設過程中可能疏忽對於違約風險的預防和管理，從而導致承包人違約可能性增加；同理，承包商也可能放鬆對於分包商的管理。
2、保險市場相關道德風險
工程保證保險合同是存在於保險人、投保人、被保險人三方當事人之間的契約，另兩方參與主體都可能阻礙保險人希望瞭解或本來能夠了解的資訊的對稱交流，進而阻礙保險功能的實現。從建築企業與保險公司間的委託**關係出發，保險公司也面臨著來自發承雙方的道德風險。
一方面，保險公司可能面臨來自投保人的惡意欺詐風險，具體包括投保人採用欺詐、 串通、賄賂等手段訂立建設工程合同，或是虛構保險標的誘使保險人承保；以及未如實告知投保資訊、隱瞞重大過失，引發保險人賠付等隱蔽行為。
另一方面，保險公司還面臨來自被保險人的惡意索賠風險，具體包括：被保險人故意捏造乃至製造保險事故，以謀取保險賠付金；在保險事故發生後不採取措施防止進一步損失，甚至故意擴大損失程度，以及偽造、變造與保險事故有關的證明資料和證據等惡意行為。
3、工程保證保險中道德風險的防範
為防範道德風險，保險公司已圍繞工程保證保險的險種設計與承保管理採取了一系列措施。
在險種設計上，道德風險防範主要體現在條款設計和反擔保設定中。前者以中國保險行業協會發布的四項工程保證保險示範條款為例，其一方面通過責任免除條款規避道德風險，限定保險人的保險責任；另一方面也賦予保險人以設定免賠額的權利，免賠額類似於健康險中的等待期，實踐已證明該設定對於防止投保人的道德風險行為十分有效。另外，反擔保措施的設定也可以有效避免投保人的道德風險：
保險人可以通過對反擔保物的處置將道德風險轉移回風險源，連帶責任反擔保更是能將道德風險降至最低。
在承保管理上，道德風險防範主要體現在保前審查和保後管理中。在承保前，保險人主要通過企業聲譽、資金水平、承建能力審查公司風險，以及通過合同條款、專案難度、班組成員審查專案風險，從而預判風險型別與道德水平，並相應釐定費率水平；在承保後，保險人主要通過承包行為監督檢查來預防、識別、應對道德風險。
當前，道德風險的普遍存在，仍要求保險公司繼續優化產品設計、完善風險管理。一方面，如何給承包人設計一個最優激勵保險合同、給發包人設計一個有效的約束機制，事關工程保證保險的市場效率，前者需通過激勵機制將承包商一部分損失和利益聯絡起來，後者也應通過懲戒機制實現業主行為與信用的直接掛鉤。另一方面，保險公司作為金融機構在工程管理方面仍心有餘而力不足，還需藉助質量檢查機構（tis）的力量優化資信審查、深化建設檢查、強化損失追償，以增大道德風險被發現的概率並提高相關違約成本，在此基礎上保險公司也能更科學地制定保險費率優惠等激勵措施；此外也可藉助再保公司、共保組織的力量，實現道德風險在多主體間的轉移與分配。
不難發現，工程保證保險在防範建築市場道德風險上大有作為。長遠來看，由於道德風險問題在施工、監理、勘察、設計、建材、機械等建築市場交易中普遍存在，建立健全建築市場信用制度也將成為一種客觀需要。完備的建築企業檔案將有利於保險公司在承保前把握道德風險水平，也能在道德風險行為發生後更新信用記錄，為後續保證行為提供借鑑。
道德風險有哪些
畹畹栨 道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的乙個經濟哲學範疇的概念，即 從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。或者說是 當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。金融中道德風險 資金短缺者獲得資金盈...
如何防止保險中的逆選擇和道德風險的產生
首先，保險銷售人員是保險公司的第一道關卡，在客戶提出需求以及為客戶推薦保單的同時注意客戶購買保險的意圖，是否存在逆選擇的可能性，包括是否帶病投保 收入及保費是否成正比等等。其次，保險公司在核保過程中應對投保客戶進行身體，心理，經濟能力等多方面調查，對不符合條件或有逆選擇傾向的及時採取拒保 加費 延時...
什麼是道德心理學 什麼是道德？道德的本質是什麼？
你好！道德心理學把規範倫理學與實證心理學在哲學層面上結合起來，為理解人的道德行為提供了一種新的視角。倫理學與心理學的這種融合具體體現為 個人同一性與道德行為必須在心理上保持一致，才能形成真正的道德同一性。因此，美德有其獨特的氣質和情緒心理學機制。道德是在社會生活中形成的，處理好道德的社會關係是培養良...