1樓：一紙寡言
很多家庭買房需要貸款，我們常常會在公積金貸款和商業貸款的選擇上十分糾結，猶豫到底選哪種貸款比較好？前段時間銀行大表哥給我講了公積金貸款和商業貸款的區別有哪些？才知道損失了那麼多的錢。
一、了解公積金貸款和商業貸款
1、什麼是公積金貸款？
公積金貸款簡單來說就是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請個人住房公積金貸款。
公積金貸款優點： 1、公積金貸款的利息相對較低。 2、可貸**面廣，二手房對房齡限制較少，一般不受開發商銀行賬戶的限制，借款人可自由選擇還款銀行 。
3、全額提前還款和部分提前還款流程簡單。
公積金貸款缺點： 1、需按照各地政策繳滿一定期限的公積金才能申請公積金貸款。2、公積金貸款金額有限制，北京（樓盤）最高可貸120萬。
2、什麼是商業貸款
商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。
商貸優點：受限條件少、還款形式多樣。商業貸款對於貸款人是否繳存住房公積金沒有限制，只要首付達到銀行要求的比例，具有良好的信用額度即可申請貸款，申請程式相對簡單。
商貸缺點：貸款利率相對較高，由於商貸的利率較高，產生的房貸利息也居幾種房貸之首。
二、 公積金貸款和商業貸款有什麼區別
1、貸款性質和利率不同
公積金貸款是不以盈利為目的的政策性貸款，所以貸款利率相對較低，目前公積金貸款基準利率為3.25%，而商業貸款基準利率為4.9%，公積金貸款利率優勢明顯。
2、適合人群不同
公積金適合首次置業人群，隨著繳存比例年頭長，貸款額度越高且利率相對較低，比較適合首次置業人群，商業貸款相對適合置業公升級人群，貸款額度較高且流程簡單。
3、還款方式不同
公積金還款分為自由還款和等額均還，自由還款是每月還最低還款額，到期償還本金，等額均還是每月所還的月供相同，方便借款人安排收支。商業貸款分為等額本金還款和等額本息還款，在貸款利率不變的情況下，等額本息每月還款月供總金額不變，其中本金部分逐月遞增，利息部分逐月遞減，等額本金每月月供總額逐月遞減，本金部分每月不變。
在提前還款的問題上，公積金貸款根據約定時間按時償還即可，無需等到一年之後，商業貸款一般在貸款滿一年後可以要求提前還款。
2樓：小雨手機使用者
看你要比較的年限。
1、目前銀行公布的商業貸款基準利率：0-6月(含6月)貸款年利率是4.35% ，6月-1年(含1年)是4.
35%，1-5年(含5年)是4.75%，5-30年(含30年)是4.90%。
2、公積金貸款利率為5年以下2.75%,5年以上3.25%。
3樓：易書科技
如果是購買首套房，公積金貸款按照公積金貸款基準利率執行，商貸會在商貸基準利率上浮動執行，假如你的貸款時間是5年以上，公積金貸款5年以上基準利率是3、25%，商貸5年以上基準利率是4、90%，以基準利率計算利息，假如貸款50萬元，貸20年，則貸款利息為：500000×20×3、25%=325000元，商貸利息為：500000×20×4、90%=490000元，兩者相差165000元。
公積金貸款是國家政策性貸款，利率是比較低的，如果是買房的話，申請公積金貸款比商貸划算的多。
4樓：曉融資訊
1、五年以上公積金貸款年利率3.25%，五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%；
2、五年以上商業貸款年利率4.90% ，五年及以下商業貸款年利率4.75%
3、公積金貸款的好處：
1）公積金貸款的利息大大低於同期商業貸款。
2）住房公積金貸款可貸**範圍廣，二手房對房齡限制較少；可以不受開發商銀行帳戶的限制，借款人可以按照個人意願自由選擇還款銀行。
3）借款後如國提前還款，=可以選擇部分還款或全部還款，無需預約；部分還款後可以選擇縮短還款年限、還款額不變，還款年限不變、還款額減少，延長還款年限、還款額增加等還款方式；還可以選擇用住房公積金逐月還貸和在一次還清時用住房公積金衝貸。
4）使用住房公積金貸款購買住房時首付款最低可至2成。
3）住房公積金貸款利息可以抵減個人所得稅。
5樓：匿名使用者
這個問題我來說一下公積金貸款應該是3.25，而商業貸款應該是4.990。這兩個熟一點就是他們的差距了。應該差一點。七多吧。
6樓：
公積金貸款和商業貸款的利率相差應該在1.5%~2%左右。
7樓：招商銀行
目前公積金貸款5年期以上年利率是3.25% ，5年期（含）以下年利率是2.75% 。
商業貸款基準利率請您開啟以下**（網頁鏈結）了解一下。
所在城市若有招行，可通過招行嘗試申請貸款（部分城市的招行也有開展公積金貸款），商業貸款利率需要結合您申請的業務品種、信用狀況、擔保方式等因素進行綜合的定價，需經辦網點審批後才能確定。
公積金買房和商業貸款買房差多少
8樓：匿名使用者
1、房屋的型別不同
住房公積金貸款只能用於購買70年產權的住宅時使用，除此之外的商住等型別的房屋是不能申請公積金貸款的；
商業貸款面對的房屋型別較為寬鬆，除了住宅之外，商住兩用房也可以申請。
2、貸款額度和利率不同
住房公積金貸款的利率按照規定是實行一年一定，在貸款期間如遇到利率調整，如果貸款期限只有一年，則這個利率就不做調整。如果貸款的期間是在一年以上，則從下一年的一月一日執行新的利率，額度則根據當地情況為標準。
商業貸款的利率則根據當地銀行而定，一般無上限，具體則根據家庭總收入而定。雖然公積金貸款利率一年一定，但利率還是比商業貸款低很多。
3、貸款年限不同
公積金貸款要求總貸款年限不超過三十年(各地略不同)。
而商業貸款期限則比較靈活，可供還款的期限也更長。
4、審批時間和機構不同
商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業貸款快於公積金貸款。
商業房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行;公積金房貸則需要通過公積金管理核心審批，決定權在公積金管理核心，銀行只是執行機構。
5、要求不同
商業貸款的要求是個人信用良好，沒有不良徵信記錄，具備還款能力。
公積金貸款要求比較嚴格，除了要求個人的信用良好，還有要求自貸款之日起的6個月(各地略不同)內個人的公積金賬戶須是連續正常且足額繳納的。
6、貸款**不同
商業貸款**於銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金。
而公積金房屋貸款**於職工個人及所在單位繳存的住房公積金。
7、流程不同
公積金貸款和商業貸款都在購房時提出申請，只是公積金貸款需要經過公積金管理中心初審和複審來核定額度和是否符合貸款條件。
而商業貸款就只經過貸款銀行審核。公積金貸款買房的手續會比商業貸款買房更麻煩，這也是很多商品房不接受公積金貸款買房的原因。
綜上所述，公積金貸款買房最大的特點就是利率低。
商業貸款最大的特點則是它辦理的手續比較少，更加靈活，選擇麵也更大。
擴充套件資料：
據了解，福州、廣州、東莞等國內多個城市已經陸續開展實施「商轉公」業務。就是商業貸款轉公積金貸款。
商轉公貸款需要滿足五個條件：
1、原商業性住房貸款銀行同意借款人提前結清貸款；
2、原商業性住房貸款還款1年(含)以上，且無逾期貸款餘額；
3、借款人必須是原商業性住房貸款的借款人或其配偶；
4、所購房產已取得《土地房屋權證》；
5、借款人有足夠資金結清原商業性住房貸款；借款人無足夠資金結清原商業性住房貸款的，應向管理中心及受託銀行認同的符合國家有關規定、具有相應資質的本市擔保機構申請擔保。
此外，國家和地區住房公積金個人住房貸款政策也必須符合
所需資料
申請人及配偶身份證影印件四份(二代身份證議案影印身份證背面);
申請人及配偶戶口簿影印件三份;
申請人婚姻證明(結婚證需影印**頁和內容頁;
未婚證明的時間須從國家規定結婚年齡算起;
未再婚證明須從離異或喪偶之日算起;
證明必須由民政局出具，有效期十天)，原件乙份，影印件兩份;填寫好的貴陽市住房公積金貸款申請審批表(單位蓋章)，原件三份;
原借款抵押合同、貸款憑證等相關貸款手續，影印件各三份;
貸款餘額清單(須有最近前六個月的還款情況和本月貸款餘額)，原件乙份、影印件兩份;
房屋產權證、契稅證、土地證等證件影印件三份;
籤房屋抵押備案登記表(由擔保公司提供)，原件乙份。
另外，所有影印件必須用a4紙影印，並須在辦理現場檢視原件。
9樓：
商業貸款和公積金貸款哪個更划算？
貸款額度高適合商業貸款：
商業貸款：商業貸款沒有額度限制，相對公積金來講，受限條件少，還款形式多樣。具體額度是根據具體額度銀行會根據房屋產總價、借款人的還款能力等綜合評定。
但貸款利率相對較高，居其他幾種房貸利率之首；
公積金貸款：公積金貸款對額度有限制，一般城市都有公積金的最高額度，最高額度不超過房產的70%。
所以，從貸款額度上對比，需要大額貸款的人比較適合商業貸款；對資金額度需求相對較小的借款人，則比較適合公積金貸款。
公積金貸款利率更低：
商業貸款：央行五次降息後，商業貸款五年期以上基準利率已從5.15%降至4.9%，而目前很多銀行給出了85折優惠，即：4.165%；
公積金貸款：公積金貸款利率仍處於3.25%，但已經處於史上最低位。
從貸款利率上來看，由於商業貸款利率是其他幾種房貸利率中最高的，所以，公積金貸款還是比較划算的。
公積金貸款還款方式更為靈活：
商業貸款：商業貸款的還款方式分為等額本金和等額本息。等額本金的還款方式前期壓力較大，隨後逐月遞減。等額本息適合收入固定的借款人；
公積金貸款：公積金還款方式較為靈活，由借款人自行選擇，每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息，借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。
從還款方式上來說，不同的借款人應根據自己的情況選擇適合自己的還款方式。
10樓：融聯偉業投資擔保（北京）****
您好，公積金五年以上基準年利率3.25%，商業貸款五年以上基準年利率4.9%，比如多同樣貸款20萬，15年還清，公積金所需還款總額為252960.
76元。利息總額為52960.76元，商業貸款還款總額為282813.
92元，利息總額為82813.92元，貸款期限越長，額度越高，用公積金貸款省下的錢越多，請悉知
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