1樓：湮淺淺d頭e頭
提要：9月27日央行與銀監會聯合下文對商業銀行發放“第二套房貸”提出調控要求，這也是歷年來最為嚴厲的一次房貸調控。目前對於人們所關心的“第二套房”認定標準已有輪廓，但是各家銀行的執行細則仍有較大差異。
9月下旬，老王訂下了位於上海市楊浦區的一套房產，按照一般的貸款審批流程，現在早就可以拿到貸款，辦理正式的房產備案手續了。但是9月27日央行和銀監會下發的《關於加強商業性房地產信貸的通知》（以下簡稱《通知》），對於商業銀行發放“第二套房貸”提出了新的調控要求。而老王此次購買的房產正屬於個人名下購置的“第二套房產”，“我們現在居住的一套房產是2023年購買的，貸款也早已還清，由於戶型偏小，一直希望重新購買一套新房用於改善住房需求。
”但是隨著房產調控政策的實施，老王這次打算購置的房產是否被銀行列入了“第二套房”。20多天過去了，貸款仍然沒有獲批。
“聽說新政策主要是在首付比例和貸款利率兩個方面進行調整。”最近，銀**貸新政策是老王最為關心的熱點話題。老王說，對他來說提高購房首付款還屬於可以承受的範圍之內，“現在房價也高了，按照我和妻子的年齡、收入狀況也不可能獲得房價70%的最高額度貸款，這一點我們早有準備。
”但是，“第二套房”貸款利率的提高讓他覺得難以承受，從基準貸款利率的85折提高到1.1倍，其中增加的利息支出可不是一個小數目。
“第二套房”界定基本明確
業內人士分析，由於《通知》中對於購買首套自住房的借款人貸款比例和貸款利率都有比較明確的規定：購買首套自住房且套型建築面積90平方米以下的借款人，執行20%的貸款最低首付款比例規定；對購買首套自住房且套型建築面積90平方米以上的借款人，繼續執行30%的貸款最低首付款比例規定。而首套自住房的貸款利率按照同期貸款基準利率的85折來計算，這一政策也沒有改變。
因此對於首次置業的購房者來說，幾乎沒有受到調控政策的影響。
但是像老王這樣難以界定的“第二套房”購房人則被列入了“待定席”。作為本次調控房貸新政的關鍵環節，如何界定“第二套房”，牽涉到了諸多具有改善需求的自住型購房者的切身利益。據悉，“第二套房”的界定標準達成共識，並已確定下基調：
首先，對於已結清銀行貸款的購房者，如再貸款仍可享首套自住房待遇，利率可酌情下浮。這就意味著如果購房者以前購買過房產，並已將貸款全部償清，那麼再次購房時仍可視作首套住房，首付比例和貸款利率可以獲得一定的優惠。這一標準的確定，對於需要改善住房條件的購房人顯然是有利的。
其次，公積金貸款不列入認定是否為“第二套房”的參考項。也就是說，如果購房人在其它住房中使用到了公積金貸款，沒有申請商業住房貸款或是貸款已經結清，那麼他在貸款購買新的住房時，仍可依據首套房的相關政策來執行。業內人士分析，此次央行和銀監會聯合推出《通知》的主要目的在於控制商業銀行的貸款風險，公積金貸款並不屬於此列。
同時公積金貸款的額度不高，有關政策還規定，貸款人需在第一筆住房公積金貸款還清後，才可以申請第二筆住房公積金貸款，因此相對來說公積金貸款的市場風險要低於商業貸款。
另外，基調中確定在認定“第二套房”時，使用“戶”為單位，夫妻雙方只要有一方仍有房貸未結清的，再貸款購房則認定為“第二套房”。
銀行出臺細則有所不一
截至記者發稿時，上海地區已有華夏銀行、光大銀行公佈了具體的貸款細則。然而比較這兩家銀行的細則，還是存在著一定的差異。
如兩家銀行在認定“第二套房”時，都採用了以個人為單位，而不是以“戶”為單位，這也就意味著夫妻二人可以分別貸款購房。但是光大和華夏對於“首套房”的界定有所不一，據悉光大規定，首套自住房是指借款人第一次利用貸款所購買的用於自住的住房，即使此前的房貸已經還清，再貸款買房仍被視為第二套房。但華夏銀行的做法是，判斷是否“第二套房”，要看借款人在銀行內是否有住房貸款餘額尚未結清，如果結清貸款，再貸款購房，同樣可享受“首套自住房”待遇。
但是華夏銀行認為，公積金貸款視同貸款，只要有公積金貸款尚未結清，再貸款購房，則要執行“首付不少於40%，利率不低於同期同檔次貸款基準利率的1.1倍”的房貸新規。
在貸款利率的制定上，兩家銀行的利率標準也不相同。除了對於首套房的利率可以享受到基準利率八五折的優惠貸款利率外，光大暫定了第二套房的固定利率房貸業務，同時提高貸款首付至40%，貸款利率為同期貸款基準利率的1.1倍；對於第三套房，首付比例則不能低於購房款的42%，貸款利率按基準利率的1.
15倍執行；第四套（含）以上住房貸款利率需按基準利率的1.2倍執行。華夏銀行對於多套房產的貸款利率制定得略低，從第三套貸款購房（有兩套房正處於還貸中）起，每增加一套貸款購房，其貸款首付比例將在上一套房貸首付比基礎上至少增加5%，同時利率也會相應上調，其最低利率水平為上一套房貸利率基礎上浮至少2%，即第二套房利率如為基準利率的1.
1倍，第三套房利率至少則為基準利率×1.1×1.02。
不難看到，業已推出的細則與“第二套房”的界定標準並不完全一致。對此，銀行內部人士透露，執行細則出現差異，主要是考慮到商業銀行實際的執行能力。如就以“戶”還是以“個人”作為單位這個問題，現有的資料基礎主要**於央行徵信系統的有關資料，對於銀行來說查詢到個人的資訊更加容易操作。
而且以“戶”作為單位，很難對父母和子女買房做出區分，從而影響到購房的自住需求。此外不同銀行對於風險的控制能力、信貸額度有著不同的要求，也會導致執行細則的不同。同時，已推出細則的兩家銀行工作人員告訴記者，並不排除進一步調整的可能。
銀行 “第二套房”的認定單位
曾申請房貸，已償清後再次購房
“第二套房”首付比例
貸款利率
北京市工商銀行
個人 首套
40%貸款基準利率的 1.1 倍
招商銀行
個人 第二套房
40%貸款基準利率的 1.1 倍
建設銀行
戶 首套
50%貸款基準利率的 1.1 倍
廣州市招商銀行
個人 首套
40 ％
第三套住房首付提高至五成，其利率水平也提高至基準利率的 1.15 倍，每增加一套按揭房，首付就將提高 10% ，利率也將按基準利率的 0.05 倍遞增。
貸款人一次至多隻能按揭兩套住房，第三套將不予受理。
浦發銀行
個人 首套（要求公積金貸款也已償清）
40%第三套住房首付提高至五成，每增加一套按揭房，首付就將提高 10% ，利率也將有相應提高。
華夏銀行
個人 首套（要求公積金貸款也已償清）
40%從第三套貸款購房（有兩套房正處於還貸中）起，每增加一套貸款購房，其貸款首付比例將在上一套房貸首付比基礎上至少增加 5% ，同時利率也會相應上調，其最低利率水平為上一套房貸利率基礎上浮至少 2%
光大銀行
個人 第二套房
40%上海市華夏銀行
個人 首套（要求公積金貸款也已償清）
40%從第三套貸款購房（有兩套房正處於還貸中）起，每增加一套貸款購房，其貸款首付比例將在上一套房貸首付比基礎上至少增加 5% ，同時利率也會相應上調，其最低利率水平為上一套房貸利率基礎上浮至少 2%
光大銀行
個人 第二套房
40%非首套房不得申請固定利率房貸；第三套房首付比例則不能低於購房款的 42% ，貸款利率按基準利率的 1.15 倍執行；第四套（含）以上住房貸款利率需按基準利率的 1.2 倍執行
相關連結
認定的“第二套房”購房成本大幅上升首付比例由30%上升到40%。 ?
貸款利率將由原有的貸款基準利率的85折（即6.656%），提高至貸款基準利率的1.1倍（8.
613%），貸款利率提高的幅度約為30%。以同樣申請一筆金額為50萬元的30年期商業住房貸款，每月還款額將從3211元提高到3885元。
2樓：
你能夠提供收入證明嗎？沒有收入，你就不能月供哈！
先去看房子，看好了房子，算好怎麼付款，提供一些貸款需要的資料哈！
很多東西賣房子的人會幫你處理的哈！
3樓：天涯何處無天涯
對於你來講，首付是必須的，但同樣重要的是，你必須能向給你提供貸款的銀行提供你的收入證明，就是說你必須能讓銀行相信你有足夠的償還借款的能力。如果以你目前的實際情況來申請的話肯定是申請不下來的——因為你無法證明你可以按時還款。所以如果想做下這件事的話你必須要找個相信你的人或公司給你出具一份你的收入證明，也就是說你在某某公司或單位上班，正常月收入幾千等就可以了，拿了這份證明你才可以去銀行申請，接下來的事情售樓的會給你安排的很好的。
祝你好運
4樓：
找個朋友開的公司辦個收入證明
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