1樓：畫素雨
看完這個 你就明白了
去年兩次下調貸款利率 一月房貸還款為何多了
[摘要]央行去年兩次降息，5年以上貸款基準利率從7.05%下調至6.55%。
按照慣例，絕大多數銀行於今年1月1日起執行新的貸款利率。然而，廣州市民陳先生發現，自己1月份的房貸還款總額竟比之前還多出70多元！
央行去年兩次降息，5年以上貸款基準利率從7.05%下調至6.55%。
按照慣例，絕大多數銀行於今年1月1日起執行新的貸款利率。然而，廣州市民陳先生發現，自己1月份的房貸還款總額竟比之前還多出70多元！
記者調查發現，房貸還款不降反公升的並非陳先生一人，多家銀行的貸款客戶都有此「遭遇」。這是怎麼回事？
1月還房貸多過以前
家住廣州天河的陳先生去年向廣發銀行申請了70多萬元的個人住房抵押消費貸款，為了節省利息，他選擇了遞減還款法，2023年12月20日的供款金額是9457元，但今年1月，陳先生收到銀行簡訊稱：「利率調整自1月20日生效，還款金額為9529.19元」。
「利率降了，怎麼還款金額還多了」？陳先生說，自己和銀行交涉過，銀行給出的說法是，因為2023年1月份是新舊利率合併計算，當月計費的基礎為31天，而平時的計費基數為30天。「也就是說，銀行多收了我一天的利息」，陳先生說，這樣的結果，他接受不了。
「光我乙個人，銀行就至少多收了72.19元；那麼多貸款人，銀行要多收多少錢」？
就陳先生多出的70多元房貸還款，羊城晚報記者通過廣發銀行**銀行進行諮詢。客服人員表示，陳先生1月份的銀行還款是由兩部分計算合併得出。「2023年12月21日至2023年12月31日是按照舊房貸利率計算；2023年1月1日至1月20日是按照新房貸利率計算，二者合併得出陳先生1月份的房貸還款」。
可是為什麼利率調低，還款金額反而上公升？銀行客服人員稱，主要是因為2023年1至11月的每月還款金額是以30天為基數計算，而2023年1月的跨年度還款則是以實際還款天數（31天）為基數進行計算。這才導致利率調低，還款額反而走高。
多家銀行都是如此
記者諮詢中發現，陳先生並非個案。廣發銀行客服人員透露，今年1月以來，已經有不少銀行客戶**諮詢同樣問題。為此，廣發總行向每位客服人員下發了標準的解答諮詢指引，上述解答正是出自銀行的標準模板。
而涉及的銀行也非一家。更多類似遭遇在網上冒泡。
記者就網友們的遭遇向銀行諮詢。建行東山支行相關人員則給出類似於廣發銀行的說法———2023年1月份的還款是跨年還款，還款計費基數是按照實際還款天數31天計算，平時則是以30天為計費基數。該人士還稱，這是按照公積金中心的操作規程操作的。
銀行進賬約4000萬
採訪中，多家銀行同時指出，因為2023年1月份為新舊利率合併計算，對2023年剩餘月份的還款不具參考。2023年2月份起還款就會恢復正常，最終月供也會因降息而減少。
但對於銀行的說法，陳先生不認同。「如果1月按31天算，那2月只有28天，為什麼不按照28天算？」他說，正常的還款年份都有大小月之分，但統一是按照30天為收費基數；雖然2023年1月份的實際還款天數是31天，但該月還款也應當循例以30天為基數。
陳先生認為，銀行的演算法實質是向貸款人多收了一天的利息。
假如2023年1月銀行向購房者多收1天利息，那將是多大一筆錢呢？羊城晚報記者對此做了乙個粗略的匡算。
以某國有商業銀行為例，該銀行披露的公開資訊顯示，截至2023年11月，個人住房貸款年服務家庭數量超過百萬、投放住房貸款超過4000億。以100萬家庭計，取上文幾位購房者房貸還款較上月還款增加值的平均數（約40元）。以此計算，如果2023年1月份，銀行向每位購房者多收1天的利息，當月銀行將多收入4000萬元的利息。
律師稱銀行該退錢
針對陳先生的遭遇，格林律師事務所李國勇律師分析，如果銀行和陳先生約定執行的是月利率（以30天為計費基數），那麼2023年1月份，就不應該按實際還款天數（31天），以日利率進行計算，除非銀行和陳先生有特別約定。如果雙方沒有特別的約定，他認為銀行應該向陳先生退錢。
李律師同時透露，他在光大銀行也有一筆房貸，不過去年12月他就收到銀行調低利率的簡訊。「2023年1月的房貸還款降了幾十元」，他說。「為什麼有的銀行1月份的還貸降了，有的反而漲了？
各家銀行不是都應該標準化服務的嗎？」
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